为什么信用卡支付成为比特币交易的“烫手山芋”

信用卡支付可以让比特币交易更加便捷，但同时也让比特币兑换和客户面临很多麻烦。 例如，因为担心有人会利用信用卡退单进行信用卡诈骗，加拿大比特币交易所Virtex很早就出台了规定，交易所不支持信用卡交易。

通常情况下，信用卡客户只需向发卡银行申请撤销交易即可完成信用卡拒付。 顾客会提出各种合理的理由，比如卖家没有按照承诺发货或提供服务，或者产品和服务不尽如人意，有时信用卡可能会被盗或未经主人允许被盗。

然而，有时信用卡持卡人会故意提出拒付以进行欺诈。 这实际上是当今虚拟货币交易中“重复支付”的早期版本，这种情况在网上交易中非常普遍，尤其是对于处理大量跨境交易的大公司而言。

拒付和不付款让他付出了很多代价

一位名叫 Joey Rich 的比特币卖家深受这个问题的困扰。 2010 年比特币交易所 BuyBitcoins.com 因信用卡被盗而遭受一系列拒付，里奇的 9,000 美元初始投资化为乌有。 他认为犯罪分子结合使用被盗信用卡收益和退款来窃取他的所有资金。

“除了收回以前支付的款项外，信用卡发行商还收取 25 至 35 美元的拒付警告费，”Rich 说。 “我为这些警告付出了很多代价，尤其是那些本应只有5至10美元的交易被罚款，更令人痛心。当时我的银行账户处于亏损状态，所以我不得不支付透支费用，这一切最终导致我的投资失败。”

除了福利方面的损失，个人信用卡积分记录也会受到影响。 过多的退单造成越来越多的个人信用污点。 最终，该帐户被终止，Rich 被列入黑名单。

“当时我不知道信用卡的条款，也不知道信用卡付款可以撤销为什么用比特币交易，”里奇承认道。 更糟糕的是，由于程序故障，系统最初并没有将 9,000 美元记入他的账户。 但7000美元的退款交易和其他费用还是从账户中扣除，随后账户出现赤字，导致需要支付更多的透支费用。

里奇花了一年的时间才弄明白事情的经过，然后他带着剩下的一点点钱离开了。 在他积极寻找信用卡支付解决方案的同时，他关闭了上述比特币交易所。

2012年，Rich的网站再次“开张”，增加了很多新的认证机制。 比如用户需要上传驾照扫描件，登录Facebook账号，需要在浏览器上使用HTML5进行定位（Rich认为这种定位方式比IP地址定位方式更准确).

这些流程完成后，卖家会收到一个信用评分，可以判断用户的申请是否被成功处理。 这一次，Rich 选择使用不同的信用卡处理器。

“这些身份验证要求是有益的。2013 年 5 月，我的销售额为 45,000 美元。但是，有大约 4,500 美元的拒付，导致账户终止，”他说。

退单不付款隐患多

显然，对于商家而言，信用卡处理过程看似简单。 然而，庞大的客户群和便捷的赚钱方式，让交易所难以抗拒诱惑。

例如，CEX.io 首席信息官 Jeffrey Smith 表示，该公司欢迎客户使用信用卡进行比特币交易。

他认为：“信用卡交易速度快，是迄今为止最流行的支付方式。为了迎合主流市场，交易所必须将信用卡支付存取款服务纳入未来的发展规划。”

根据史密斯的估计，对于低于 1,000 美元的交易，信用卡交易收取的费用应该是可以接受的。 在其他情况下，也许其他一些机制可能更有益。 网上银行适合大额转账，但最多需要10天到账，不太适合做短线投资。

史密斯的公司目前没有遇到拒付的问题，因为它只与提供 3D 验证的信用卡或借记卡提供商合作，这降低了公司的拒付风险。

一般来说，3D验证是指Visa认证服务和MasterCard的安全验证码。 除了获得商户的许可外，还需要通过发卡机构的身份认证。

还有其他解决方案吗？

其他方法的安全边际可能相对较低。 一位不愿透露姓名的交易所 CEO 表示，至少对于他的客户群来说，不接受信用卡的交易是可行的。

他说：“如果只使用 SWIFT 进行电子转账，最大的优势之一就是交易不可逆。这就是我们现在所做的。因此为什么用比特币交易，我们无需担心信用卡欺诈。这一点尤其正确以 B2B 为主要商业模式的交流。很有吸引力。”

吸取教训后，Rich 现在选择使用 PayPal 进行比特币交易。 客户通过PayPal平台进行支付，然后会收到一张来自Rich的比特币礼品卡（实际上是一封包含相关支付信息的邮件）。

里奇说：“我保留了认证方式，但它没有以前那么重要了。因为我通过发送真实卡方式来保证交易安全。我现在的平均月销售额约为3000美元，到目前为止，我还没有遇到任何信用卡拒付造成的经济损失。不过，我也会遇到极少数情况下退款，比如可疑交易，或者发送到地址后没有反应。”

自 2014 年 8 月起，Rich 通过 BitcoinGiftCard.org 网站开通了送货服务。 但是PayPal服务需要收取4%的服务费，而且要价可以高于信用卡机构，这让他很郁闷。

有一种新的风险转移方法

Brawker 在打击信用卡欺诈方面想出了一个新招——让传统的电子商务卖家来做这招。 该网站由 Cyril Houri 几个月前创立，在想要购买比特币的人和想要在线使用比特币购买东西的人之间建立联系。

举例来说，Bob 想在 Amazon.com 上用比特币购买价值 200 美元的 DVD 播放器。 他可以在 Brawker 上发布消息。 此时，爱丽丝想购买价值 200 美元的比特币，因此她可以出价。 竞价成功后，爱丽丝可以用货币购买鲍勃需要的商品。 在证明商品购买成功后，Bob 将比特币发送给 Alice。

也就是说，网站的运营模式是以网上销售的商品为媒介，买卖双方交换订单。

这种模式的优点是电子商务供应商负责处理拒付。 如果爱丽丝决定为 DVD 播放器申请退款，那只是亚马逊需要处理的事情（它可能是 Best Buy、John Lewis 等在线卖家）。

Houri 的公司甚至没有任何卖家的信用卡账户记录。 只有一个银行账户可以支付费用，仅此而已。

“电子商务平台可以给你带来很多好处。在线购物可以比传统汇款更快地交付，这使得交易非常方便，”他说。

当然，这种模式也有不便之处。 例如，Alice 可以直接从 Bob 或其他任何人那里购买相应价值的比特币。 然而，很难准确地达到她想要购买的比特币数量。

Houri说，“在传统的交易所，商品是可以互换的。但是，我们的目标商品是实物。一端可以是任何人想买的任何东西，另一端是购买商品并获得等值的比特币。比特币的买家”

此外，Brawker还在探索更安全可靠的用户认证体系。 毕竟，所有在线交易都有其风险。 尽量减少风险符合买卖双方的利益。

用信用卡购买比特币有其优点，但也有缺点。 重要的是看创业者如何选择。 要知道，互联网创新无处不在。

编译：未央研究